Pour plusieurs Québécois, l'assurance voyage incluse dans leur régime d'assurance collective représente un avantage précieux. Et avec raison.
Dans la majorité des cas, elle offre une excellente protection en cas d'urgence médicale à l'étranger, souvent sans qu'il soit nécessaire de souscrire une assurance supplémentaire.
Cependant, comme tout contrat d'assurance, cette protection comporte certaines conditions, exclusions et limitations qui sont parfois mal comprises. C'est souvent lors d'une réclamation que les assurés découvrent que leur situation ne répondait pas aux critères de leur contrat.
Le but de cet article n'est pas de remettre en question la qualité des régimes d'assurance collective, mais plutôt de vous aider à mieux comprendre certains éléments qui méritent une attention particulière avant votre départ.
Les conditions préexistantes : le piège le plus fréquent
S'il y a un aspect de l'assurance voyage qui mérite d'être vérifié avant de partir, c'est bien celui des conditions préexistantes.
Une condition préexistante est un problème de santé qui existait avant votre voyage, par exemple :
- l'hypertension;
- le diabète;
- une maladie cardiaque;
- l'asthme;
- un cancer;
- une blessure récente;
- ou toute autre condition nécessitant un suivi médical.
Avoir une condition médicale ne signifie pas automatiquement que vous ne serez pas couvert. Toutefois, la plupart des assureurs exigent que cette condition soit demeurée stable pendant une certaine période avant le départ.
Selon le contrat, cette période peut varier quelques jours à quelques mois.
Un simple ajustement de médication, un nouveau symptôme ou un examen médical demandé par votre médecin pourraient suffire à faire en sorte qu'une condition ne soit plus considérée comme stable.
C'est précisément ce type de situation qui mène le plus souvent à des refus de réclamation.
Toutes les assurances collectives ne sont pas identiques
Deux employés travaillant pour des entreprises différentes peuvent tous deux bénéficier d'une assurance voyage collective sans pour autant avoir les mêmes protections.
Les différences peuvent être importantes, notamment en ce qui concerne :
- la définition d'une condition stable;
- les exclusions applicables;
- le montant maximal couvert;
- la durée maximale des voyages;
- les critères liés à l'âge;
Il est donc risqué de présumer que toutes les assurances collectives offrent les mêmes garanties.
Les exclusions : ce qui n'est pas toujours couvert
Comme tout contrat d'assurance, une assurance voyage comporte certaines exclusions.
Selon le régime, certaines situations peuvent être exclues, notamment :
- des traitements planifiés à l'étranger;
- certaines complications liées à des conditions médicales connues;
- des sports ou activités à risque;
- des événements liés à une consommation excessive d'alcool ou de drogues;
- certains voyages effectués malgré une recommandation médicale de ne pas voyager.
Ces exclusions varient d'un assureur à l'autre. Les connaître avant le départ peut éviter bien des surprises.
Attention à la durée maximale de votre voyage
Une autre erreur fréquente consiste à croire que la protection est valide pour toute la durée du voyage.
Or, plusieurs régimes collectifs limitent la durée de couverture à un certain nombre de jours consécutifs, par exemple 30, 60 ou 90 jours.
Si votre voyage dépasse cette limite, il est souvent possible d'acheter une prolongation avant votre départ. Malheureusement, plusieurs voyageurs ne découvrent cette exigence qu'une fois à destination.
Les assurances de carte de crédit : un bon complément, mais pas toujours un remplacement
Plusieurs voyageurs disposent également d'une assurance offerte par leur carte de crédit.
Ces protections peuvent être très utiles, mais elles ne remplacent pas nécessairement la couverture offerte par une assurance collective ou personnelle.
Les critères d'admissibilité, les exclusions, les périodes de stabilité et les montants assurés peuvent être très différents.
Avant de choisir sur quelle protection vous appuyer, il est important de comparer les offres, mais surtout de connaître vos besoins et vos risques.
Quelques vérifications qui valent leur pesant d'or
Avant chaque voyage, prenez quelques minutes pour vous poser les questions suivantes :
- Ma condition médicale est-elle demeurée stable?
- Ai-je récemment changé de médication?
- Mon voyage respecte-t-il la durée maximale prévue par mon contrat?
- Certaines activités que je prévois pratiquer sont-elles exclues?
- Ma couverture est-elle suffisante pour ma destination?
Ces quelques vérifications peuvent faire toute la différence si une urgence survient.
Votre assurance collective est un excellent avantage à condition de bien la comprendre
L'assurance voyage collective demeure l'un des avantages les plus appréciés d'un régime d'assurance collective. Dans la grande majorité des situations, elle offre une protection de grande qualité et évite aux employés de devoir acheter une assurance supplémentaire.
Cependant, comme tout contrat d'assurance, elle comporte des règles qu'il est important de connaître. Une bonne compréhension de votre couverture est souvent la meilleure façon d'éviter une mauvaise surprise à l'étranger.
Avant votre prochain départ, prenez quelques minutes pour faire vérifier votre protection. Vous voyagerez avec une tranquillité d'esprit beaucoup plus grande.
Vous vous demandez si votre assurance voyage collective répond réellement à votre situation?
En tant que conseiller en avantages sociaux, j'accompagne régulièrement des employeurs et leurs employés dans l'analyse de leurs protections d'assurance voyage. Une simple vérification avant le départ permet souvent de confirmer que tout est en ordre… ou d'identifier certains éléments à corriger avant qu'un problème survienne.