Régime de retraite
Préparer l'avenir de vos équipes.
Un régime de retraite bien structuré, c'est un outil de rétention puissant. Samuel vous aide à concevoir, réviser et optimiser votre programme — en conformité avec les lignes directrices de l'ACCAP.
Un régime de retraite, c'est le signal le plus fort qu'une organisation peut envoyer à ses employés : on pense à votre avenir.
diagnostic
Quelle est votre situation actuelle?
Avant de proposer quoi que ce soit, Samuel pose les bonnes questions. Ces trois axes permettent d'identifier rapidement les zones d'optimisation dans votre régime actuel.
01
Votre régime actuel
- Type de régime vs son objectif réel
- Formule de cotisation — est-elle encore compétitive ?
- Optimisation fiscale des contributions employeur
- Arrimage avec les régimes publics (RRQ, PSV)
02
Gouvernance & conformité
- Revue de gouvernance
- Révision et négociation des frais de gestion
- Étude de marché
03
Vos employés sont-ils informés?
- Rencontres ciblées — préparation à la retraite
- Rencontres générales — éducation financière
- Taux de participation au régime
- Compréhension des options de placement
types de régimes
Quel régime vous correspond?
Il n'existe pas de régime universel. Le bon choix dépend de votre secteur, de votre capacité de contribution, de la démographie de vos employés et de vos objectifs de rétention.
01
REER - Régime enregistré d'épargne-retraite
Le plus répandu
Le REER collectif permet aux employés de cotiser via retenues automatiques sur la paie, souvent complétées par une contribution de contrepartie de l'employeur. Simple, flexible et fiscalement avantageux pour les deux parties.
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Cotisations déductibles du revenu imposable de l'employé
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Retenues à la paie — discipline d'épargne intégrée
- Matching possible— ex. 50 ¢ pour chaque dollar cotisé
- Large choix de fonds selon le profil de risque
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Administration légère pour l'employeur
02
RPDB - Régime participation différé aux bénéfices
rétention
L'employeur verse une portion de ses bénéfices dans un régime au nom de ses employés. Seul l'employeur cotise — les contributions sont liées à la performance de l'entreprise et soumises à des conditions d'acquisition progressives.
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Seul l'employeur cotise —aucune obligation pour l'employé
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Contributions déductibles pour l'employeur
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Délai d’acquisition des sommes pouvant aller jusqu’à 2 ans de participation au régime
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Signal fort de partage de la réussite organisationnelle
03
CELI - Compte d'épargne libre d'impôt
complément
Le CELI collectif offre une croissance à l'abri de l'impôt sur les retraits. Idéal en complément du REER — particulièrement pour les employés qui ont maximisé leurs droits REER ou qui anticipent un revenu de retraite élevé.
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Aucun impôt sur les retraits —flexibilité maximale
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Droits de cotisation récupérés dès l'année suivant un retrait
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Aucun impact sur les prestations gouvernementales (SV, PSV)
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Idéal pour employés à rémunération variable ou élevée
04
CELIAPP
bon pour recrutement
Introduit en 2023, le CELIAPP combine les avantages du REER et du CELI pour aider les premiers acheteurs à épargner pour leur maison. Un avantage distinctif pour attirer les jeunes talents — un bénéfice concret, visible, qui résonne.
- Cotisations déductibles du revenu imposable (comme le REER)
- Retraits non imposables si utilisés pour l'achat d'une première maison
- Si non utilisé pour l'achat, transférable au REER sans pénalité
05
RVER - Régime volontaire d'épargne-retraite
5+ employés
Au Québec, tout employeur de 5 employés ou plus sans régime de retraite est tenu d'offrir un RVER. Administré par un assureur autorisé, il ne requiert aucune contribution obligatoire de l'employeur.
Conformité : Plusieurs employeurs québécois ne savent pas qu'ils sont tenus d'offrir un RVER. Samuel peut vérifier votre obligation légale et mettre en place la solution appropriée.
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Inscription automatique des employés — opt-out possible
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Aucune contribution obligatoire de l'employeur
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Administration entièrement déléguée au fournisseur
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Peut être bonifié par une contribution patronale volontaire
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Frais de gestion parmi les plus bas du marché
06
RPA-CD - Régime de pension agréé à cotisations déterminées
cotisation fixe
Le RPA-CD permet à l'employeur et aux employés de cotiser à un régime de retraite structuré dont les contributions sont établies à l'avance. Les cotisations sont prévisibles pour l'employeur, tandis que les participants accumulent une épargne retraite qui évolue selon les sommes investies et le rendement obtenu.
Différence clé : Le RPA-CD transforme l'épargne retraite en avantage concret. L'employeur maîtrise ses coûts tandis que les employés bâtissent leur avenir financier grâce à une contribution partagée et structurée.
- Épargne retraite financée conjointement par l'employeur et l'employé
- Actifs détenus au bénéfice des participants
- Choix de placements adaptés aux profils d'investisseurs
- Croissance du capital à l'abri de l'impôt jusqu'au décaissement
- Solution encadrée par la législation sur les régimes de retraite
07
RPA-PD - Régime de pension agréé à prestations déterminées
rente garantie
Le RPA-PD garantit une rente de retraite calculée selon une formule précise — généralement un pourcentage du salaire multiplié par les années de service. L'employeur assume le risque de rendement et doit maintenir le régime capitalisé.
- Rente : ex. 2 % × années de service × salaire moyen des 5 meilleures années
- L'employeur assume le risque de placement entièrement
- Évaluation actuarielle triennale obligatoire
- Outil de rétention le plus puissant qui existe
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Répandu dans les secteurs public, syndiqué et para-public
partenaires principaux
ce qui est inclus
Un accompagnement sur toute la durée de vie.
Chez Denicourt Avantages Sociaux, on ne fait pas juste implanter des régimes. Nous sommes présents à chaque étape, des rencontres employés jusqu'aux revues annuelles de gouvernance.
Revue de gouvernance
Annuelle
Révision frais de gestion
Régulière
Rencontres employées
Ciblées et générales
Étude de marché
Sur demande
Conformité ACCAP
Incluse
Prêt à réviser votre régime?
Nous analysons votre régime actuel et vous présente les pistes d'optimisation — gouvernance, frais, communication et conformité.